Покроет ли личная страховка риски работы на Uber или сдачи жилья в аренду через Airbnb?

Таким вопросом задаётся южноафриканский эксперт Патрик Кэрнс на страницах издания The Citizen.

Личного страхового покрытия недостаточно

Экономика совместного потребления, или как её еще называют «экономика халтуры», очень быстро получила широкое распространение. Использование приложений, таких как Uber и Airbnb, теперь занимает существенную долю потребления услуг.

«Сегодня молодые люди получают доступ к товарам и услугам, которые им не принадлежат», — говорит Даниэль Брейер (Daniel Breier), директор Norton Rose Fulbright. «Мы видим, что приложения во всем мире развиваются очень быстрыми темпами».

Теперь можно арендовать всё — от роскошных яхт до обуви, а Китай даже тестирует экономику обмена для секс-кукол. В США одна компания также экспериментировала с идеей позволить людям делиться своими бассейнами.

Хотя маловероятно, что все эти стартапы будут одинаково успешными, но они все нарушают привычный нам взгляд на владение и использование товаров. Вся эта экономика обмена, имеет также и более серьезные последствия возможности пользоваться всем, что мы хотим,  по требованию.

«Рост экономики совместного пользования и развитие цифровых платформ также вызвал регулятивные головные боли властей и целый ряд сложных юридических проблем», — продолжает Брейер.

Некоторые наиболее значительные из них касаются вопроса страхования.

«Многие комментаторы считают, что самым серьезным препятствием для дальнейшего расширения экономики совместного пользования является неготовность классических систем страхования», — развивает свою мысль Келси Смит (Kelcey Smith), адвокат по вопросам судебного разбирательства и разрешения споров в Norton Rose Fulbright. «Если это отставание не будет преодолено, это может фактически привести к ослаблению страхового бизнеса».

Например, владелец плавательного бассейна, который сдает его в почасовую аренду, очень рискует в случае если кто-то поранится или утонет. Крайне маловероятно, что любой личный страховой полис покроет ответственность, если будет предъявлен иск.

Хотя это может показаться крайним примером, но многие южноафриканцы, которые используют свои транспортные средства в качестве подработки водителем Uber, или сдают в аренду недвижимость на Airbnb, возможно, даже и не задумываются, что это означает для них отсутствие страхового покрытия.

«Традиционная страховка не обеспечивает адекватного покрытия тех видов деятельности на которые опирается экономика обмена», — говорит Смит. «Владельцы страховок обнаружат, что их коммерческая деятельность не распространяется на их личные страховые полисы. Это потому, что, как правило, стандартные страховые полисы не подходят для покрытия рисков, связанных с получением дохода в экономике халтуры».

Личного страхового покрытия недостаточно.

Любой, кто использует свой автомобиль для работы по выполнению заказов Uber, должен иметь коммерческое страхование транспортных средств с обязательствами страхования жизни и здоровья пассажиров. Это связано с тем, что политика личного использования не покрывает ответственность или ущерб, если транспортное средство перевозит пассажиров, которые платят за проезд. Некоторые страховые продукты позволяют совместное использование поездок, но только если это не влечет получение прибыли.

Однако коммерческая страховка очень дорогая. Это означает, что если кто-то хочет использовать свой автомобиль для выполнения заказов Uber в выходные, это может быть очень непрактично. Владелец транспортного средства, таким образом, встаёт перед выбором либо взять на себя все риски, либо отказаться от возможности подзаработать вообще.

Владельцы недвижимости, использующие Airbnb, сталкиваются с аналогичными проблемами.

«В вашей обычной страховке домовладельца может быть исключение деловой активности, в отношении которых любые претензии, вытекающие из этого, не будут покрываться», — объясняет Смит. «В качестве альтернативы, определенные страховые продукты могут прямо исключать покрытие, где дом используется как кровать и завтрак или жилье за вознаграждение».

Airbnb попадает в это исключение. Это означает, что если это единственное страховое покрытие, которое у вас есть, и ваше имущество повреждено тем, кто арендует его через Airbnb, страховщик отклонит иск.

Домовладельцы столкнулись и с аналогичными проблемами с покрытием ответственности перед третьими лицами. Если кто-то арендует вашу собственность через Airbnb, а затем каким-то образом ранит себя, при этом выставит вам претензию, то ваша личная страховка вряд ли вам поможет.

Конкретные решения

«Динамика развития экономики совместного потребления создает значительные препятствия, как для страховщиков, так и для страхователей», — резюмирует Смит. «Коммерческая страховка не обязательно является решением, особенно когда актив все еще используется для личного использования в 95% случаев. Обычно этот вариант дорог для пользователей, и не реалистичен. С другой стороны, для цифровых платформ, таких как Uber, просто не существует страховых продуктов, так как страховые компании  не имеют прямого страхового интереса к предмету, продукту или услуге, и не понимают, как это должно работать».

Поэтому южноафриканцы, участвующие в экономике совместного потребления, должны быть, как минимум, информированы о том, покрывает или не покрывает их страховка риски связанные с работой на цифровые платформы, и нужно ли им увеличивать покрытие. Для страховщиков существует также объективная необходимость предоставить конкретные решения, отвечающие требованиям этого сегмента современной экономики.

«Я считаю, что страховщикам необходимо преодолеть разрыв между личным и коммерческим покрытием, существующий в традиционном страховании, а также адаптировать их. Или создавать новые продукты, которые специально предназначены для экономики совместного потребления», — говорит Смит. «Например, «All State», которое является вторым по величине личным страховщиком в Соединенных Штатах, запустило продукт под названием Host Advantage, который за дополнительные, примерно 50 долларов в год, расширяет стандартное страхование владельца жилья, покрытием дополнительных рисков.

Разумеется, страховщики в Южной Африке могут использовать подобную практику или запустить новые продукты», — считает она. «Для экономики совместного потребления и экономики халтуры требуются абсолютно новые страховые решения».

Перевод TaxiLife